Als SHV alle noodzakelijke reacties terug heeft ontvangen, wordt voor SE een betaalvoorstel opgesteld.

SHV onderbouwt het betaalvoorstel met de volgende onderdelen:

• Ontstaan schulden
• Maximale inspanningsverplichting
• Inkomstensituatie
• Inkomensbeheer
• Woonsituatie

De oorzaken van een problematische schuldsituatie hangen samen met het type schulden van een huishouden. De Greef (1992) onderscheidt vier typen schulden.

1. Het eerste type schulden is overlevingsschulden. Dit zijn schulden die veroorzaakt worden door een structureel te laag inkomen. Doordat huishoudens geen manieren meer kunnen vinden om te bezuinigen, maken ze schulden bij woningbouwverenigingen, energiebedrijven en ook wel bij postorderbedrijven.
2. Het tweede type is compensatieschulden. Deze schulden worden met name gemaakt door huishoudens die de situatie waarin zij zich bevinden niet kunnen hanteren. Vaak spelen er bij deze huishoudens fatalistische gevoelens. Zij voelen zich sociaal gedepriveerd en uitgesloten. Net als bij overlevingsschulden wordt dit type schulden met name gemaakt door huishoudens met een minimuminkomen.
3. Het derde type schulden is aan passingschulden. Deze schulden worden met name gemaakt door huishoudens die zich niet onmiddellijk kunnen aanpassen aan de nieuwe situatie, na een terugval in inkomen door bijvoorbeeld ontslag of een echtscheiding.
4. Het vierde type schulden is overkrediteringsschulden. Deze schulden worden gemaakt door huishoudens die te veel geld uitgeven, in verhouding tot het inkomen dat ze hebben. Dit type schulden komt met name voor bij huishoudens met een midden- of hoger inkomen.